Con una nueva actualización del Impuesto a las Ganancias, aparecen más oportunidades para aquellos interesados en conservar dinero en el largo plazo. En esta nota, los detalles.
Por culpa de la historia económica en las últimas décadas, los argentinos no estamos acostumbrados a ahorrar en el largo plazo. Pero ahora, con un panorama económico más tranquilo y reglas más estables, cada vez más argentinos de más de 35 años deberían empezar a invertir y planificar a diez o quince años.
No es una decisión fácil y tal vez esté en marcha el disparador perfecto. Supuestamente, a partir de 2017, habrá muchísimos más montos aportados a seguros con capitalización que podrán ser deducidos del Impuesto a las Ganancias.
Lo que propone dicho proyecto es, por un lado, llevar las deducciones por vida y retiro individual a $ 19.500 anuales en vez de los $ 996 actuales. Por el otro, subir a $ 12.000 para las pólizas de retiro colectivo que en la actualidad rondan los $ 600.
Además, a partir de 2017, las empresas también podrían deducir sus aportes en el caso de los seguros de retiro colectivo. Ya que dichas cantidades no son actualizadas desde 1992, el cambio se espera hace tiempo por la industria aseguradora y los ahorristas. Tras esta alteración, los números podrían moverse de acuerdo a la inflación.
Además de este estímulo, los seguros de retiro no tienen que pagar el Impuesto a los Bienes Personales (por el capital acumulado). De esta manera, el ahorrar usando este tipo de instrumentos a largo plazo es cada vez más tentador. Es una forma de capitalizar y “mantener” con uno el dinero que si no se terminaría perdiendo por los impuestos.
Mientras tanto, las aseguradoras se van preparando con productos ad hoc. “Estamos trabajando en la renovación y relanzamiento de los productos de vida y retiro individual, gestionando con la Superintendencia de Seguros (SSN) la revisión y aprobación de todos nuestros planes”, comentó Daniel Onofri, gerente de Producto HSBC Seguros, al diario La Nación.
“Las perspectivas son las mejores y nuestro objetivo es mantenernos como líderes del mercado de los seguro de retiro individual”, expresó Claudio Carletti, gerente comercial de San Cristóbal Retiro, a La Nación. La agencia de seguros posee productos que tienen como objetivo acumular fondos a mediano plazo y fines específicos (por ejemplo para asegurar el pago de tu carrera universitaria) y otros de largo plazo.
Además de estos incentivos fiscales, es necesario que se mantenga una estabilidad monetaria e institucional. Si no, esto no servirá de mucho.
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A la fuerza
La gran ventaja de los seguros de retiro o los de vida con capitalización (protección más ahorro) es servir para disciplinar a los desorganizados. ¿Cómo es esto?
El pago mensual de la póliza puede hacerse por débito automático y, de esta manera, el ahorro termina siendo a la fuerza. Esta acción es perfecta para aquellos a los que les cuesta separar una porción de su ingreso.
“Es importante destacar que el seguro de retiro cuenta con tasa garantizada por ley, la cual fue en el último ejercicio del 18%, lo que representa una garantía significativa a la hora de preservar el capital invertido, agregó Carletti.
Según Onofir, el porcentaje de ahorro del ingreso mensual depende del poder adquisitivo y de la composición familiar o las necesidades de la persona que lo pide. Pero, como regla base, creen que es bueno destinar desde temprano cerca de un 10% para generar un ahorro a largo plazo y tener un atractivo capital para la época de jubilación.
En la agencia San Cristóbal, cuando se trata de sus seguros de mediano y largo plazo, el aporte y el tiempo de permanencia es definido con libertad por el asegurado. En pólizas denominadas en pesos, el aporte mínimo es de $ 500, mientras que en pólizas denominadas en dólares es de U$S 100 con un plazo mínimo sugerido no inferior a cinco años.
Los seguros de retiro también son una alternativa para las empresas que, por medio de las pólizas colectivas, ofrecen estos seguros como un incentivo más a sus empleados. Ellos también pueden contribuir al mismo fondo y asegurarse una buena suma para su jubilación.
Ahora veamos cuáles son las ventajas de los seguros de retiro.
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Atractivos
Una gran ventaja de los seguros de retiro es que están garantizados el capital y un rendimiento mínimo. También está la posibilidad de sumar al contrato un seguro de vida, que es un elemento clave en una buena planificación financiera personal.
Beneficios impositivos
Los seguros de retiro no tienen que pagar Bienes Personales por el capital acumulado. Además, con el aumento en la deducción de Ganancias terminarán convirtiéndose en un instrumento perfecto para poder capitalizar y así uno puede guardarse un dinero que de otra forma perdería con los impuestos.
Planificación
Es muy importante, durante la etapa laboral, la planificación financiera para poder decir de manera equilibrada cuál debería ser el momento del retiro. Ante esta necesidad, los seguros de retiro sirven para disciplinar a aquellas personas más desorganizadas que les es difícil poner en práctica la disciplina del ahorro.
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